避免黑箱保單！永達保險經紀人大解析：利變型保單適合的族群是？

部分壽險公司提供外幣利變型保單，避免糾紛發生，保戶該注意請問其特色及選購注意事項？

不是只有年紀大的民眾才適合買利變年金險，對於追求簡單、穩定投資的族群來說，利變型保單透過「增值回饋金」機制，可為自己累積一筆資金或作為退休養老的基金。利變型保單讓保戶能享受到「保證保障」與「升息利益」的兩種好處。消費者在購買各項保險商品時，一定要詳閱要保書及文宣DM，確實了解利率變動型商品的利率計算方式，以確保自身權益。

　隨著巿場多元化與全球化，國人留學或工作及海外旅遊的比例增加，外幣的重要度跟著大幅提升，民眾也建立以多元化幣別資產配置來分散風險的觀念，使得外幣保單成為市場接受度頗高的商品。相對於台幣保單預定利率僅二～二˙ 五％，目前市場上的美元保單預定利率大都在二˙ 五％至二˙ 七五％左右，對於有保險與資產配置雙重需求的民眾來說，美元保單實為多元資產配置的首選。該保單可讓美元資產運用更彈性，透過美元貨幣帳戶，為未來子女留學、國外旅遊或是資產配置，提供彈性的資金運用，滿足未來財務規劃。

建議單親媽媽及全職家庭主婦購買利變商品，前者身為家裡的經濟支柱，後者則是全年二十四小時無休沒有退休金可領。不妨藉由利變型增額終身壽險，為全家人進行退休金規劃，才可以照顧到所有家庭成員的老年生活。若以投保利變型壽險為例，投入保險金以長年期規劃，待繳費期滿，便可累積一筆可觀的財富。千萬不要等到退休近在眼前，才開始煩惱錢不夠用的問題。及早規劃，藉由適合的保險商品，為自己打造最佳退休生活。

　對於選購外幣利變保單，可考慮自己手上握有的資產與幣別種類，並配合外部環境變化或者未來需求進行適度調節，透過多元面向配置資產，以有效降低風險或是為將來做規劃。由於幣別之間常有升貶，倘若都放在同一種幣別，一旦貶值，資產將縮水，可採取妥善的多元幣別配置，降低匯兌造成的影響。

利率變動型壽險，是指壽險公司每月會依市場利率、公司資金運用投資報酬率等綜合考慮後，宣告一個利率，保單之「預定利率」，即保戶繳交保費的參考利率，而宣告利率與保單預定利率間差額，乘上保單價值準備金，即是可提供保戶的回饋金。

避免保險糾紛發生，利變型壽險投保時應留意以下三大部分：

1、宣告期間為期多久；
2、宣告利率；
3、價值準備金。