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專論 用金融科技(FinTech)突破保險業的困局 林建甫
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專論 用金融科技(FinTech)突破保險業的困局 林建甫

專論 用金融科技(FinTech)突破保險業的困局 林建甫
用金融科技(FinTech)突破保險業的困局     林建甫



 日前金管會公布「壽險新契約責任準備金利率調整案」,從明年元旦開始台幣、美元、澳幣保單的責任準備金利率將調降一至兩碼,意味著保險公司成本將提高,尤其以繳費年期長的終身還本、複利增額以及平準終身險這三類保險影響最大,保費漲幅可能高達兩成。保險業的寒冬來了。

 責任準備金指的是為了因應未來給付保險金、解約金等費用,所以要預先提存準備金。一般來說,保單責任準備金利率越低,代表保險公司要提列的金額越高,保險公司所需負擔的成本就越高。

 同時金管會認為壽險業的費差損問題嚴重,要求壽險公會對佣金、獎金等各式附加費用做出明確定義,壽險公司給業務員或銀行、保經代等通路的佣金、獎金與營 業費用的總和,不可以超過保單送審時報送的預期附加費用,以免該張保單產生費差損。為此業者恐怕必須同步調降佣金因應,未來也將反應在保費的漲幅,國內保 險業的經營愈來愈困難。

 過去高利率的時代,保險合約大多是二十年以上,甚至終身,壽險公司只要買進二十年或三十年公債,就能鎖定基本的報酬,再配合少部份的投資操作來增加獲 利。然而隨著市場競爭,現在保單期間可能只有六年以內,甚至有些保戶三年內就解約出場,長年期公債,不動產已無法提供足夠的報酬,只好搶進股市、短年期債 券,投資風險也會升高。以往靠穩健投資、大數法則獲利的壽險公司,變成現在要判斷市場動向,積極獲利了結的超大型投信或資產管理公司。一旦投資大環境惡 化,體質差的保險公司馬上就面臨破產清算,結果是保戶、業者與整個產業三輸。

 國際間保險業隨著網路、大數據、遠端通信技術及網路訊息集中平台的出現,當前的技術已能處理更為即時或客製化的資訊,保險業的承保技術、商品設計及商業 模式都已經改變。例如目前最夯的使用基礎車險UBI (Usage-Based Insurance)。過去傳統的車險主要以車主的性別、年齡、車齡等靜態資料評估駕駛風險,並做為保費計算基礎。但因每台汽車所使用的情況差別很大,其 實傳統依據統計學中的大資料來分散風險的方式,無法真實的反應個別風險。而UBI車險是結合大數據分析、APP軟體或車載裝置紀錄,依據個別汽車的行駛里 程數、駕駛行為等行車數據,包括急採煞車、超速頻率、遵守交通規則等,做為調整保費依據。保費的定價基礎更為符合個人風險基礎,因此費率更具備公平性。

 另外,目前國外這幾年正在興起的是P2P(peer-to-peer)的保險。專家普遍認為 P2P保險將會重塑傳統保險市場,因為其主要具有兩個特點:互助保險和保費返還。也就是P2P保險是互助保險與傳統保險的結合,P2P保險公司本質上兼具 「市場中介」特性,將相互認的人聚集起來,自主選擇形成互助小組,共享保費資金池(保費基金)及共同承擔風險,大額出險則由保險公司來賠付,小額出險由資 金池來支應,取代保險公司的部分風險管理工作。如果保險期間內未出險,則保費金基內的錢就返還給保戶。

 保險的本質在保障,目前台灣保險業的發展陷入瓶頸,明顯跟不上國際間火熱發展,FinTech就是突破的關鍵,如何鬆綁制度規範,讓保險業的參與這個浪潮,政府應該展現魄力。

(作者為台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授)

 

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